何謂票貼?何謂票貼借款?票貼意思(銀行票貼意思)又稱之為支票融資、支票借款、支票貼現。
就是銀行或者是付款方給了你支票,暫時無法變現,票期也許是三個月到半年,甚至一年,這個時候就需要找到支票借款公司來進行票貼借款。
欲辦理支票借款,只要出示相關的合法支票以及借款人的相關證明即可。
當企業主或老闆拿到支票時,雖然代表客戶已經付錢了,但卻不代表馬上有現金可以運用,因為支票的開票日與到期日通常不會是同一天,一般會有時間的落差。
如果在這期間出現資金調度的需求,就可以辦理票貼借款、票貼週轉。辦理票貼的好處有以下幾點:
了解票貼是什麼後,網友還想知道票貼好做嗎?銀行與民間票貼利息計算方式為何?別緊張,本篇將為你一一解說!
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辦理支票票貼的條件其實並不難,但民眾可能因為一時心急卻找到沒有合法認證的支票借款公司,甚至誤觸地下錢莊導致利息越滾越大,讓自己睡不好且每天沒精神好好努力工作,所以找對支票借錢公司是非常重要的!
然而各個管道的票貼條件略有不同,以下分別說明銀行、民間票貼借款條件:
只要具備以上的幾個條件,票貼借錢其實是很簡單的,如果急需用錢,有資金週轉的需求,手邊持有支票但票期卻很長領不出錢,那麽這個時候就可以選擇票貼借款,票貼借款的撥款速度是非常快的,不會像銀行有兩到三周的工作天,民間票貼借款會在最短的時間內給你帶來資金上的應用。
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首先,支票是必須要合法的,不管是客票還是個人支付給你的銀行支票,只要是合法支票都可以進行票貼借錢,如果支票沒有蓋章,也就是不合法的支票,這樣的票據是不能夠進行票貼借款。
另外還要注意,支票必須是有效支票才行,像是日期必須寫對、不能有塗改痕跡、蓋章不能過於模糊等,才能算為有效支票。
此外,借款人也必須要是年滿18歲以上的成年人。
支票主要分成個人票貼、公司票貼、客票票貼,然而這三者各是什麼意思?
貼現種類 | 說明 |
---|---|
支票貼現 | 指持票人將沒有到期的支票賣給有做支票借款的銀行,提前取得資金,為現今一般工商企業常使用的貼現方式。 |
支票轉貼現 | 銀行將貼現所購得的支票(未到期)再轉貼現給其他有做支票借錢的商業銀行,為銀行間相互借貸資金的方式。 |
支票再貼現 | 申辦支票借款的銀行持未到期的已貼現支票向中央銀行再次貸款。 |
票貼利率計算的部分,銀行票貼利率大約落在2%-3%起跳,採複利計息,且借款利率會根據借款額度來計算。
銀行票貼 | 票貼利率 | 支票票貼額度 | 支票票貼期限 |
---|---|---|---|
玉山銀行 (民營銀行) |
依銀行規定計收 | 5萬-200萬 | 最長不得超過180天 |
臺灣銀行 (官股銀行) |
依銀行規定計收 | 最高可墊付票面金額的8成。 | 訂約一年,每筆最長180天,得循環貼借,得免徵提保證人。 |
第一銀行 (官股銀行) |
依銀行規定計收 | 依實際情況而定,原則上每年貸款金額不超過客票金額的8成。 | 最長不得超過180天,分期付款之票據視實際需要,酌予放寬融資期限。 |
華南銀行 (官股銀行) |
依銀行規定計收 | 官網未提供,需實際撥打電話/臨櫃諮詢 | 最長不得超過180天 |
台北光華票貼金融票貼利息計算方式以月來計算,支票借款利息最低為1%起,依照借款人本身條件而定,且支票貼現的支票一定要是合法票據,千萬不要拿芭樂票來辦理,這一點民眾務必要謹記。
票貼借款管道 | 光華票貼借款 |
---|---|
票貼條件 | 年滿20歲、持有支票、信用微瑕疵者仍可辦理 |
票貼利息 | 光華民間票貼利息計算方式以月計算,最低1%起 |
票貼額度 | 光華民間票貼額度會依照每個客戶的職業、每月負擔能力跟負債比等進行綜合評估 |
票貼期限 | 視情況而定 |
借款還款 | 彈性還款,可選擇本利攤還或是只繳利息 |
目前有承做票貼銀行的有玉山銀行票貼、華南銀行票貼、台灣銀行票貼…等,詳細的銀行票貼內容需視各家銀行規定而定,建議民眾可以多家詢問與比較。
票貼借款管道 | 台北光華票貼借款 | 銀行票貼借錢 |
---|---|---|
票貼條件 | 年滿20歲、持有支票、信用微瑕疵者仍可辦理。 | 為公司行號、無信用瑕疵紀錄、持有支票。 |
票貼利息 | 光華民間票貼利息計算方式以月計算,最低1%起。 | 票貼利率銀行各家並不同。 |
票貼額度 | 光華民間票貼額度會依照每位客戶的職業、每月負擔能力跟負債比等進行綜合評估。 | 視各家銀行公告而定。 |
票貼期限 | 視情況而定 | 普遍不得超過180天 |
借款還款 | 彈性還款,可選擇本利攤還或是只繳利息。 | 依照到期之承兌匯票或本票提示付款償還。 |
票貼利息如何計算?這邊舉一個例子試算:
假設今天是8/1,王老闆手上有一張支票,金額是20萬元,支票到期日是8/15,王老闆想提前向當鋪辦票貼換現金,核貸下來的額度是16萬元,票貼利率是月息2.5%(=年利率30%),那麼票貼利息計算如下:
160,000 X 30%X(14/365)=1,841,王老闆總共需付1,841元的利息。
票貼利息並不是固定的,為什麼票貼利息會有高有低?影響票貼利息因素為何?答案主要受到以下因素影響:
如果想要取得較低的支票借款利息,可以使用以下方式:
雖然銀行辦理票貼利息比較便宜,但很多人仍選擇找民間票貼,為什麼呢?主要原因有以下幾個:
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一般來說,向銀行申辦票貼借款,額度大約是落在6-8成之間;如果找民間票貼借款管道,民間票貼額度則大約是7-9成,甚至是全額貼現都是有可能的。影響票貼額度的因素有以下幾項:
想借到支票面的全額的話,首先一定要找民間管道,因為銀行票貼通常最高只到8成的額度。
其次,想借到全額的話,申貸人的信用條件會有所要求,如果有嚴重的信用瑕疵,例如支票跳票、信用破產、銀行拒絕往來戶等,就比較難借到全額。
此外,所得收入及財力狀況也會有影響,如果有固定工作及薪資收入,或是較好的財力狀況,名下有不動產或是股票基金等,也會比較有機會借到全額。
李老闆有一張票面金額20萬元的支票,因為最近公司資金周轉有問題,急需用錢,但手上的支票尚未到期無法兌現,所以想辦理票貼換現金。
李老闆先去銀行諮詢票貼週轉,專員表示因為李老闆的公司營收表現不漂亮,且之前有公司貸款遲繳的紀錄,就委婉拒絕他了。
李老闆在朋友介紹下,轉向台北光華金融辦票貼,專員親切的說明,台北光華金融是不需看聯徵紀錄的,而李老闆的公司仍在正常營運,且有還款能力,因此核貸了8成的貸款給他。
畢竟支票借款的經營就是要提供客人周轉金、幫助借款人度過難關,於是李老闆就成功地貸到了現金16萬元。
票貼借錢的流程,需要以下幾個步驟:
辦理票貼借錢所需要的文件資料,個人戶及公司戶分別說明如下:
申請者 | 應備文件 |
---|---|
個人戶 |
|
公司戶 |
|
票貼可借額度會受到辦理的機構,以及借款人本身條件影響,條件優質者,可借額度自然而然會較高。
一般來說,銀行票貼行情最高只到8成,而民間票貼,如果借款人條件好,例如有固定薪轉收入、信用條件良好,或是有擔保品等,甚至企業負責人有營業報表營收高就有機會可以貸到全額。
但如果借款人沒有固定收入、有嚴重的信用瑕疵等,一般額度就會比較低一些。
如果票貼辦理是找民間管道的話,也是有潛在的票貼風險,必須注意以下幾點:
會造成支票跳票的情形,通常是因為簽名不清楚、蓋章過於模糊、日期不對、或是支票帳戶內存款不足等。
遇到支票跳票時該怎麼辦?第一時間先詢問銀行跳票原因,如果是因為存款不足,就請開票人盡快在7天內補足金額,以避免被銀行列為拒絕往來客戶;如果是因為蓋章不清楚、日期問題等,就請對方重新開一張支票;如果發現支票是芭樂票,對方開的是空頭支票,這時候就要報警處理了,必要時要聲請支付命令,以討回對方必須支付的費用。
基本上,銀行只辦公司票的票貼借款,不辦個人票!銀行可以辦理的票貼服務有遠期支票借款、客票借款等,條件是合法立案、正常營運的公司行號,且不能有信用瑕疵,如果是客票借款,需附上營業用的發票當作背書才行。
而民間管道則可以辦理個人票、客票、遠期支票的借款服務,申辦條件較為寬鬆,信用微瑕疵也可接受,且額度也比銀行來得高,是急需用錢的人較好的選擇。
所謂貼現率,又可以稱門檻比率,是指銀行、借貸管道在辦理票據貼現業務時,按一定的利率計算利息,這種利率即為貼現率,它是辦理票據貼現的管道獲得資金的價格。
持票人在支票未到期時有資金週轉的需求,這時候去銀行或民間管道辦理貼現,借貸機構會按一定的利率從支票金額扣除借款日到票據到期日止的利息,再付給剩餘的款項。
而貼現率的高低,主要是根據金融市場的目前利率來決定。
所謂芭樂票,就是空頭支票的意思,簡單來說,就是一種無法兌現的支票,會導致支票跳票,屬於不合法的票據。
開立或是持有芭樂票,並使用芭樂票辦理票貼融資,都是違法的行為,如果用芭樂票來辦理票貼借錢,一旦被發現是需負上刑事責任,也算為詐欺的行為,根據民法第339條所記的刑責,芭樂票刑責可處以一年以上七年以下的有期徒刑,千萬不要以身試法。
一般來說,有支票退補票紀錄,如果是在一年3次內,還不會被銀行算為拒絕往來戶,但會有紀錄,以後向銀行申請票貼,銀行會參考這個紀錄,有可能會影響到辦理票貼借款。但民間支票借款公司的審核較為寬鬆,不需調閱銀行聯徵紀錄,即使有支票退票紀錄或補票紀錄,也是可以評估辦理票貼借款、申請週轉金的。
銀行辦理票貼借款業務,審核較為嚴格,只會調閱聯徵、看信用評分,只接受信用條件良好、有薪轉或財力證明者申請。
如果信用有瑕疵或是信用小白,對銀行來說風險太高,就無法承辦支票票貼借款。
通常這類族群會建議改找民間管道辦理,民間管道審核較為寬鬆,即使是信用有瑕疵、信用小白,貸款協商中、貸款遲繳、動用信用卡循環利息等,也都可以辦理。
基本上,民間貸款機構與銀行是屬於不同的系統,所以向民間辦理票貼借款,銀行是查不到借款紀錄的。
也就是說,民間票貼所借的額度與銀行貸款的額度是分開計算的,即使以前在銀行有貸款,也不會影響在民間管道辦理票貼借款的額度;而在民間貸款的額度,也不會影響到未來申請銀行信貸的額度,在拉聯徵資料時,不會有民間借貸的紀錄的。
向民間支票借款公司辦理支票借錢,常見的還款方式有每月只繳利息、或是本利一起攤還等兩種方式二擇一。
民間管道的還款方式較為彈性,可以在這兩種還款方式中隨時變更,也可隨借隨還,不必綁約,提前還清也不需繳違約金。
蔡老闆經營一間生技公司已5年多,剛開業時生意都不錯,且很多客戶會持續訂購產品,但遇到疫情後,生意就起起落落,曾經有幾個月業績都掛零,雖然一度想把公司收起來,但想起創業時夫妻一起奮鬥,在太太的鼓勵下,又覺得不該輕易放棄。
最近防疫政策鬆綁後,蔡老闆的生意漸漸有了起色,因此想要擴張營運,已經招募了幾個新員工後,才發現公司現金流不足,有去銀行申請各項補助貸款但是都收到通知核貸不過,蔡老闆急得像熱鍋上的螞蟻一樣。
這時候蔡老闆想起手上有一張未到期的50萬元支票,是客戶支付貨款的費用,他想辦理票貼換現金,於是打電話去銀行諮詢,沒想到銀行專員說,因為他的公司營收不穩定,而且曾經有企業貸款遲繳的紀錄,信用條件不佳、且信用評分太低,因此婉拒他。
蔡老闆覺得很錯愕,幸好一個朋友介紹他到台北光華金融諮詢。他打電話詢問光華專員,專員很詳細的為他說明借款流程,雙方約好時間辦理,蔡老闆就攜帶所需文件親自到台北光華金融申辦。
支票借款專員為蔡老闆說明,民間票貼申辦條件比較寬鬆,所以可以接受信用微瑕疵、也不會看公司過去的營收狀況,蔡老闆聽到後當場便辦理票貼借款並對保簽約,最後專員核貸40萬元的額度。
蔡老闆覺得喜出望外,如同遇到一場及時雨,他非常感謝台北光華金融的借款及專員的熱心協助,說這筆資金真的幫了他很大的忙,而且是合法的支票借款公司,也讓他可以有一個安心借款的管道,不必被逼著去借高利貸了。
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吳小姐在台北市的一個公家單位上班,跟年邁的父母同住,父母親的身體健康欠佳,也長期沒有工作,整個家的開銷可說是都靠吳小姐一個人支撐。她一方面要上班,也要照顧父母常進出醫院,沒時間談戀愛,也一直都維持單身的狀態。
吳小姐的爸爸有玩股票的習慣,最近聽爸爸說加入一個line的投資群組,常常都有股市專業老師名牌、好康的情報在裡面流傳。吳小姐雖然告知爸爸要小心詐騙,但是父親卻說有很多好友也在裡面,不會有問題的。
有一天,吳小姐看到爸爸垂頭喪氣、也吃不下飯,一問之下才知道,爸爸果真遇到詐騙,錢全部被騙光了,更糟的是,爸爸為了拿到更多獲利,還跟地下錢莊借錢來投資,這下子要等著地下錢莊來討債了。
吳小姐心急如焚,雖然自己每個月都有固定收入,但是應付家用及父母的醫藥費都已經捉襟見肘了,也沒有任何存款。這時候她想到因跟著朋友一起做團購生意,手上有一張20萬元未到期的支票,聽朋友說可以用來做票貼借款。
她打電話到銀行去問,銀行說額度最高8成,後來在親戚的推薦下,轉向找台北光華金融,她馬上親自到店裡去諮詢。
光華的專員親切地回答吳小姐,因為她在公家機關上班,是屬於優質客戶,加上信用條件也很好,完全沒有任何信用瑕疵紀錄,因此可以貸到全額。
吳小姐聽到非常高興,馬上就辦理票貼借款,當場簽約對保,專員也馬上就放款,她拿到這20萬,終於放下心中的大石頭,可以幫爸爸解決債務問題,也不需擔心會有地下錢莊的人來家裡暴力討債了。
想辦理票貼借款借錢,推薦找政府合法立案的台北光華金融,光華台北票貼借款具有以下優勢,帶客戶遠離地下錢莊:
申請光華票貼借款免聯徵、免保人,即使是信用有瑕疵、信用小白等借款人,也可申請辦理,比起銀行少了很多限制。此外,也不需提供薪轉證明,soho族、自由業、自營商等也可申辦。
辦理光華票貼借款,只要備妥身分證及第二證件,攜帶合法有效的支票,公司戶另需準備營利事業登記證、公司大小章等,只要符合借款資格者,當日審核、最快當日一小時內就可拿到周轉金,可以快速解決借款人的資金需求。
台北光華金融的票貼業務,審核流程、對保簽約等一切都是公開透明作業,不需擔心會有潛藏的借貸陷阱或者是合約問題、或是巧立名目的不合理收費等問題,一切遵守法律規定來走,不會收取額外的手續費、代辦費等非必要費用。
光華票貼借款還款方式採隨借隨還、不需綁約,就算提前想還清也可以,不會有違約金的問題。還款方式有兩種可選擇,每月只繳利息、或是本利一起攤還,可依照自己的狀況調整繳款方式,減輕繳款負擔。
台北光華金融是政府合法立案的支票借錢公司,可以安心借款,不需擔心會有高利貸,或是其他非法借貸的風險,一切遵守規定,光華金融在票貼的專業上至少有二十幾年的年資,讓你借貸有保障。
辦理票貼推薦找台北光華金融,擁有眾多網友的google好評價,申請條件寬鬆、不需拉聯徵、免保人、票貼當天快速撥款,支票借錢利息低、票貼額度比銀行更高,快速解決企業主的短中長期的資金需求。
若有更多票貼借款問題,歡迎來店諮詢支客票借款(地址:台北市大同區承德路三段145號),或撥打服務專線: 0800-888-357 ,亦或是加Line聯繫光華金融專員,將有線上客服為你服務票貼周轉相關問題。