票貼是什麼？票貼利息、票貼風險、相關票貼PTT借款常見疑問一次看
票貼是什麼？票貼其實就是支票貼現、票貼借款的意思，顧名思義就是利用支票換取一筆現金。
在法律上，只要支票上有親筆簽名，都是具有法律效益的支票，這樣的支票都可以辦理票貼借錢。
未申辦過票貼借錢的人可能不明白何謂票貼？票貼好做嗎？銀行票貼與民間票貼利息計算方式有何不同？別緊張，本篇將為你一一解說！
什麼是票貼？支票票貼PTT常見問題快速看
何謂票貼？票貼意思是什麼？
何謂票貼？何謂票貼借款？票貼又稱之為支票融資、支票借款、支票貼現。
票貼意思(銀行票貼意思)很簡單，就是銀行或者是付款方給了你支票，暫時無法變現，票期也許是三個月到半年，甚至一年，這個時候就需要找到支票借款公司來進行票貼借款。
辦理支票借款，只要出示相關的合法支票以及借款人的相關證明，是很容易核貸成功的。
票貼借款有限定票種嗎？
首先，支票是必須要合法的，不管是客票還是個人支付給你的銀行支票，只要是合法支票都可以進行票貼借錢，如果支票沒有蓋章，也就是不合法的支票，這樣的票據是不能夠進行票貼借款。
另外還要注意，支票必須是有效支票才行，像是日期必須寫對、不能有塗改痕跡、蓋章不能過於模糊等，才能算為有效支票。
此外，借款人也必須要是年滿18歲以上的成年人。
支票種類
支票主要分成個人票貼、公司票貼、客票票貼，然而這三者各是什麼意思？
- 個人票貼：個人票的意思是指利用個人的名義所開立、簽署的支票。
個人票貼是指個人支票還沒到期，但有資金需求，就拿個人票來當作抵押品，來向民間管道借錢的意思。
基本上，銀行是不辦理個人票貼的，個人票貼只能走民間管道辦理。 - 公司票貼：公司票的意思是指用政府合法立案的公司行號名義所開立的支票。
公司票貼(公司票借款)就是利用公司票當作抵押品，向銀行、支票融資公司，或是其他民間融資管道借錢。 - 客票票貼：客票是指客戶端開立的支票，通常銀行為了避免客戶持非營業所收到的支票進行貼現，都會要求附上營業所開的發票作為背書，否則就不能要求對方負票據的法律責任。
而客票票貼的意思就是指利用客戶開立的支票當作擔保品，來向銀行、支票借款公司、或是其他民間融資管道借錢。
支票貼現種類
| 貼現種類 | 說明 |
|---|---|
| 支票貼現 | 指持票人將沒有到期的支票賣給有做支票借款的銀行，提前取得資金，為現今一般工商企業常使用的貼現方式。 |
| 支票轉貼現 | 銀行將貼現所購得的支票(未到期)再轉貼現給其他有做支票借錢的商業銀行，為銀行間相互借貸資金的方式。 |
| 支票再貼現 | 申辦支票借款的銀行持未到期的已貼現支票向中央銀行再次貸款。 |
辦理票貼的好處
當企業主或老闆拿到支票時，雖然代表客戶已經付錢了，但卻不代表馬上有現金可以運用，因為支票的開票日與到期日通常不會是同一天，一般會有時間的落差。
如果在這期間出現資金調度的需求，就可以辦理票貼借款、票貼週轉。辦理票貼的好處有以下幾點：
- 應付短中長期緊急資金需求：臨時急需用錢時，手上有支票，就可以辦理票貼換現金，應付緊急的資金需求。
- 補足資金缺口：如果因為客戶的應付款項用支票支付，因此產生資金缺口的話，票貼借款可以用來補足資金缺口。
- 提供額外的週轉金：公司的營運或個人出現週轉金的需求時，辦理貼票可以提供一筆額外的短中長期週轉金。
- 用來投資高獲利的項目：如果發現有潛力、獲利性高的投資機會，手邊剛好沒現金，也可以辦理票貼換現金來投資。
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票貼借款條件
辦理支票票貼的條件其實並不難，但民眾可能因為一時心急卻找到沒有合法認證的支票借款公司，甚至誤觸地下錢莊導致利息越滾越大，讓自己睡不好且每天沒精神好好努力工作，所以找對支票借錢公司是非常重要的！
然而各個管道的票貼條件略有不同，以下分別說明銀行、民間票貼借款條件：
銀行票貼借款條件
- 銀行票貼只能辦理公司戶，不會有個人戶這個選項
- 必須是政府立案、合法登記的公司行號
- 公司營運正常，且要有一定的營收規模、有開立發票
- 公司必須信用良好、不能有信用瑕疵
- 負債比不得過高，要看信用評分、損益表、401報表等。
- 票貼借款的支票必須是合法的票據
民間票貼借款條件
- 必須是年滿18歲的成年人
- 個人戶及公司戶都可以辦理
- 提供工作收入、或是財力證明可加分
- 票貼借款的支票必須是合法的票據
- 免聯徵、免保人
只要具備以上的幾個條件，票貼借錢其實是很簡單的，如果急需用錢，有資金週轉的需求，手邊持有支票但票期卻很長領不出錢，那麽這個時候就可以選擇票貼借款，票貼借款的撥款速度是非常快的，不會像銀行有兩到三周的工作天，民間票貼借款會在最短的時間內給你帶來資金上的應用。
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民間v.s.銀行票貼利息計算方式
票貼利率計算的部分，銀行票貼利率大約落在2%-3%起跳，採複利計息，且借款利率會根據借款額度來計算。
銀行票貼利率
| 銀行票貼 | 票貼利率 | 支票票貼額度 | 支票票貼期限 |
|---|---|---|---|
| 玉山銀行 (民營銀行) |
依銀行規定計收 | 5萬-200萬 | 最長不得超過180天 |
| 臺灣銀行 (官股銀行) |
依銀行規定計收 | 最高可墊付票面金額的8成。 | 訂約一年，每筆最長180天，得循環貼借，得免徵提保證人。 |
| 第一銀行 (官股銀行) |
依銀行規定計收 | 依實際情況而定，原則上每年貸款金額不超過客票金額的8成。 | 最長不得超過180天，分期付款之票據視實際需要，酌予放寬融資期限。 |
| 華南銀行 (官股銀行) |
依銀行規定計收 | 官網未提供，需實際撥打電話/臨櫃諮詢 | 最長不得超過180天 |
光華金融票貼利息
台北光華票貼金融票貼利息計算方式以月來計算，支票借款利息最低為1%起，依照借款人本身條件而定，且支票貼現的支票一定要是合法票據，千萬不要拿芭樂票來辦理，這一點民眾務必要謹記。
| 票貼借款管道 | 光華票貼借款 |
|---|---|
| 票貼條件 | 年滿20歲、持有支票、信用微瑕疵者仍可辦理 |
| 票貼利息 | 光華民間票貼利息計算方式以月計算，最低1%起 |
| 票貼額度 | 光華民間票貼額度會依照每個客戶的職業、每月負擔能力跟負債比等進行綜合評估 |
| 票貼期限 | 視情況而定 |
| 借款還款 | 彈性還款，可選擇本利攤還或是只繳利息 |
民間與銀行票貼借錢比較
目前有承做票貼銀行的有玉山銀行票貼、華南銀行票貼、台灣銀行票貼…等，詳細的銀行票貼內容需視各家銀行規定而定，建議民眾可以多家詢問與比較。
| 票貼借款管道 | 台北光華票貼借款 | 銀行票貼借錢 |
|---|---|---|
| 票貼條件 | 年滿20歲、持有支票、信用微瑕疵者仍可辦理。 | 為公司行號、無信用瑕疵紀錄、持有支票。 |
| 票貼利息 | 光華民間票貼利息計算方式以月計算，最低1%起。 | 票貼利率銀行各家並不同。 |
| 票貼額度 | 光華民間票貼額度會依照每位客戶的職業、每月負擔能力跟負債比等進行綜合評估。 | 視各家銀行公告而定。 |
| 票貼期限 | 視情況而定 | 普遍不得超過180天 |
| 借款還款 | 彈性還款，可選擇本利攤還或是只繳利息。 | 依照到期之承兌匯票或本票提示付款償還。 |
票貼利息試算
票貼利息如何計算？這邊舉一個例子試算：
假設今天是8/1，王老闆手上有一張支票，金額是20萬元，支票到期日是8/15，王老闆想提前向當鋪辦票貼換現金，核貸下來的額度是16萬元，票貼利率是月息2.5%(=年利率30%)，那麼票貼利息計算如下：
160,000 X 30%X(14/365)=1,841，王老闆總共需付1,841元的利息。
票貼利息有高有低？
票貼利息並不是固定的，為什麼票貼利息會有高有低？影響票貼利息因素為何？答案主要受到以下因素影響：
- 支票借款人條件：支票借款人的工作性質、是否有固定收入或財力證明、信用狀況等，都會影響利息的高低。
- 票貼期限：離支票到期日時間的長短，也會影響票貼利率。一般來說，長期票貼利率可能較短期票貼利率高，因為長期持有帶來的風險和不確定性較高。
- 支票金額：通常票貼利率也會根據借款額度來評估，額度愈高可能利率也會愈高，因為代表支票貸款要承擔的風險也愈高。
如何降低票貼利息收費？
如果想要取得較低的支票借款利息，可以使用以下方式：
- 找合法票貼借款公司：要避免遇到高利貸，首先最重要的要找合法的借款管道，才不會被收取不合理、不合法的過高利息。
- 提供薪轉或財力證明：如果有穩定的工作收入，或是可以提供財力證明，例如存款單、股票基金對帳單、保單等，對於利息的評估會比較有利，有很大的加分效果。
- 提供擔保品：提供汽機車、黃金K金、手機3c、手錶精品等有價值的擔保品，也可以加分，有機會降低利率。
- 提供保人：請家人、親友擔任保人，對貸款機構來說，可降低風險，因此也有機會可降低利息。
- 如果是公司行號，可提供401報表、損益表等，可檢視公司營收狀況的文件，也可加分、降低利息。
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票貼行情一般是多少？額度不足怎麼辦？
一般來說，向銀行申辦票貼借款，額度大約是落在6-8成之間；如果找民間票貼借款管道，民間票貼額度則大約是7-9成，甚至是全額貼現都是有可能的。影響票貼額度的因素有以下幾項：
- 支票的金額：支票的票面金額會直接影響到支票借款額度，如果金額過大，有可能額度就不會太高，畢竟借款機構也會考慮風險。
- 借款人的收入、財力狀況：借款人如果有固定工作及收入，甚至是軍公教等身分，可以提供薪轉證明或其他財力證明等，額度就可較高。
如果沒有固定工作、無法提供收入或財力證明，額度可能就會比較低。 - 借款人的信用評分：借款人如果信用條件良好，就有機會拿到較高的額度，但如果有信用瑕疵、貸款遲繳或貸款協商中…等，信用紀錄較差的話，通常也會影響到額度的申請。
如何提升票貼額度？
- 提供薪資收入或財力證明：借款人如果有固定工作及收入，甚至是企業主有營收，員工支票借款可以提供薪轉證明等，額度就可提高。
或是提供其他財力證明，例如存款單、有價證券對價單、保單、不動產權狀等，也有機會提高額度。 - 提供擔保品：提供有價物當作擔保品，例如汽機車、黃金k金或飾金、手機3c、手錶及名牌包包等擔，也有加分的作用。
- 提供保人：請家人、親朋好友擔任保人，也會有加分的作用。
票貼借錢流程與所需文件
票貼借錢的流程，需要以下幾個步驟：
- 客戶詢問票貼融資
- 備妥票貼借款文件
- 票貼借款資料審核
- 評估額度及利息
- 同意後對保簽約
- 專員現場撥款
票貼借款資料
辦理票貼借錢所需要的文件資料，個人戶及公司戶分別說明如下：
| 申請者 | 應備文件 |
|---|---|
| 個人戶 |
|
| 公司戶 |
|
何謂支票借款？相關常見Q&A
影響票貼額度高低因素有哪些？
票貼可借額度會受到辦理的機構，以及借款人本身條件影響，條件優質者，可借額度自然而然會較高。
一般來說，銀行票貼行情最高只到8成，而民間票貼，如果借款人條件好，例如有固定薪轉收入、信用條件良好，或是有擔保品等，甚至企業負責人有營業報表營收高就有機會可以貸到全額。
但如果借款人沒有固定收入、有嚴重的信用瑕疵等，一般額度就會比較低一些。
票貼風險高嗎？如何避免？
如果票貼辦理是找民間管道的話，也是有潛在的票貼風險，必須注意以下幾點：
- 票貼利率是否合理：支票借錢月息2.5%(條件優質的客戶)
- 收取高額巧立名目費用：不得收取其他額外費用，例如手續費、代辦費或者徵信費等都不允許的。
- 申辦前要求提供印鑑證明等資料：申辦貸款不需事先提供印鑑證明、存摺、提款卡等，如果業者要求提供，就要小心是否是非法業者(地下錢莊)所經營的。
- 辦理時要求抵押證件正本：依法規定，個人證件是不得當作抵押品來借款的，也不需扣押在借貸機構，業者若有要求就是不合理的要求。
票貼跳票怎麼辦？
會造成支票跳票的情形，通常是因為簽名不清楚、蓋章過於模糊、日期不對、或是支票帳戶內存款不足等。
遇到支票跳票時該怎麼辦？第一時間先詢問銀行跳票原因，如果是因為存款不足，就請開票人盡快在7天內補足金額，以避免被銀行列為拒絕往來客戶；如果是因為蓋章不清楚、日期問題等，就請對方重新開一張支票；如果發現支票是芭樂票，對方開的是空頭支票，這時候就要報警處理了，必要時要聲請支付命令，以討回對方必須支付的費用。
個人票、客票、遠期支票皆能辦理票貼借款嗎？
基本上，銀行只辦公司票的票貼借款，不辦個人票！銀行可以辦理的票貼服務有遠期支票借款、客票借款等，條件是合法立案、正常營運的公司行號，且不能有信用瑕疵，如果是客票借款，需附上營業用的發票當作背書才行。
而民間管道則可以辦理個人票、客票、遠期支票的借款服務，申辦條件較為寬鬆，信用微瑕疵也可接受，且額度也比銀行來得高，是急需用錢的人較好的選擇。
貼現率是什麼？
所謂貼現率，又可以稱門檻比率，是指銀行、借貸管道在辦理票據貼現業務時，按一定的利率計算利息，這種利率即為貼現率，它是辦理票據貼現的管道獲得資金的價格。
持票人在支票未到期時有資金週轉的需求，這時候去銀行或民間管道辦理貼現，借貸機構會按一定的利率從支票金額扣除借款日到票據到期日止的利息，再付給剩餘的款項。
而貼現率的高低，主要是根據金融市場的目前利率來決定。
何謂芭樂票？芭樂票能辦理票貼借款嗎？
所謂芭樂票，就是空頭支票的意思，簡單來說，就是一種無法兌現的支票，會導致支票跳票，屬於不合法的票據。
開立或是持有芭樂票，並使用芭樂票辦理票貼融資，都是違法的行為，如果用芭樂票來辦理票貼借錢，一旦被發現是需負上刑事責任，也算為詐欺的行為，根據民法第339條所記的刑責，芭樂票刑責可處以一年以上七年以下的有期徒刑，千萬不要以身試法。
有支票退補票紀錄，還能利用票貼周轉嗎？
一般來說，有支票退補票紀錄，如果是在一年3次內，還不會被銀行算為拒絕往來戶，但會有紀錄，以後向銀行申請票貼，銀行會參考這個紀錄，有可能會影響到辦理票貼借款。但民間支票借款公司的審核較為寬鬆，不需調閱銀行聯徵紀錄，即使有支票退票紀錄或補票紀錄，也是可以評估辦理票貼借款、申請週轉金的。
使用支票借錢，可以隨借隨還嗎？
向民間支票借款公司辦理支票借錢，常見的還款方式有每月只繳利息、或是本利一起攤還等兩種方式二擇一。
民間管道的還款方式較為彈性，可以在這兩種還款方式中隨時變更，也可隨借隨還，不必綁約，提前還清也不需繳違約金。
台北光華金融票貼週轉案例
客票票貼
蔡老闆經營一間生技公司已5年多，剛開業時生意都不錯，且很多客戶會持續訂購產品，但遇到疫情後，生意就起起落落，曾經有幾個月業績都掛零，雖然一度想把公司收起來，但想起創業時夫妻一起奮鬥，在太太的鼓勵下，又覺得不該輕易放棄。
最近防疫政策鬆綁後，蔡老闆的生意漸漸有了起色，因此想要擴張營運，已經招募了幾個新員工後，才發現公司現金流不足，有去銀行申請各項補助貸款但是都收到通知核貸不過，蔡老闆急得像熱鍋上的螞蟻一樣。
這時候蔡老闆想起手上有一張未到期的50萬元支票，是客戶支付貨款的費用，他想辦理票貼換現金，於是打電話去銀行諮詢，沒想到銀行專員說，因為他的公司營收不穩定，而且曾經有企業貸款遲繳的紀錄，信用條件不佳、且信用評分太低，因此婉拒他。
蔡老闆覺得很錯愕，幸好一個朋友介紹他到台北光華金融諮詢。他打電話詢問光華專員，專員很詳細的為他說明借款流程，雙方約好時間辦理，蔡老闆就攜帶所需文件親自到台北光華金融申辦。
支票借款專員為蔡老闆說明，民間票貼申辦條件比較寬鬆，所以可以接受信用微瑕疵、也不會看公司過去的營收狀況，蔡老闆聽到後當場便辦理票貼借款並對保簽約，最後專員核貸40萬元的額度。
蔡老闆覺得喜出望外，如同遇到一場及時雨，他非常感謝台北光華金融的借款及專員的熱心協助，說這筆資金真的幫了他很大的忙，而且是合法的支票借款公司，也讓他可以有一個安心借款的管道，不必被逼著去借高利貸了。
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