支票是企業常見的大額款項支付工具,也是中小企業老闆做為資金靈活調度的票據,除此之外,很多人可能不知道,其實支票也可用來借款喔。
支票借款是什麼?支票借款一般又稱為支票融資、支票貼現、票貼、支票借錢等,是指利用手上持有的支票,當作抵押品來向銀行、支票融資公司、民間融資管道借錢的意思。
支票借款額度高嗎?支票借款利息怎麼算?支票借款與支票貼現一樣嗎?支票借錢的管道有哪些?台北市支票借款推薦哪一家?本篇文章將一次為你詳細說明。
承辦借支票的管道這麼多,哪一間比較適合我?支票借款推薦找誰辦理?
支票借款風險時有所聞,因此,首先一定要找合法的管道,以及對自己較為有利的借款單位。
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除了支票借款之外,坊間常聽到「支票貼現」這個名詞,支票借款與支票貼現有什麼不一樣?其實,支票借款與支票貼現意思是一樣的,都是指支票尚未到期,所以還無法兌現,但因有資金需求,提前拿支票當作擔保品,用來向銀行、民間票貼公司、民間融資等管道申辦借錢的意思。
會出現支票貼現的借款項目,主要是因為支票的平均票期是3~6個月,也就是說,必須等到日期到了才可以申請兌現。
但如果持有支票的公司或個人,在這段時間臨時有資金需求,需要一筆周轉金,這時就可轉讓該帳款債權給銀行或其他貸款機構來提前兌現,而銀行及借貸機構會收取利息及手續費等作為獲利來源,因此又稱為支票貼現,借款人申請兌現時,實際上通常無法依照支票面額全數兌現。
支票貼現依據申請對象的不同,分為貼現、轉貼現及再貼現3種,以下分別說明:
持票人因為臨時有資金需求,拿尚未到期的遠期支票向銀行、支票融資公司或民間融資等管道申請提前兌現,將該張支票的債權轉讓給借貸機構,藉此取得一筆資金,解決短期週轉的問題。
這是台灣的中小企業主、公司行號老闆常用的支票借款方式。
當貼現銀行需要資金時,便會將已貼現的支票債權轉讓給其他支票借款銀行,提早提示支票,是金融機構間資金融通的一種方式。
銀行或借貸機構,將已貼現的支票債權,轉讓給中央銀行或其他借貸機構來申請貸款、再貼現。
也就是說,當企業主或持票的個人需要資金時,可向銀行、民間票貼或民間融資管道申辦支票貼現,把未到期的支票債權賣給借貸機構,以提前取得資金,而當這些銀行、名間支票借錢公司或民間融資機構出現資金需求時,可以將這些票貼轉賣給其他銀行,或是向中央銀行、或其他借貸機構申請再貼現。
在這裡要注意的是,銀行和其他金融機構只接受中小企業、公司行號等公司戶申請辦理支票貼現,如果是個人戶的話,只能透過民間融資公司等管道來提前取得資金。
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一般來說,銀行辦理支票兌現時,會扣除票貼利息之後,再將餘款撥給申請者,額度大約在6到7成左右。
如果是向民間管道申辦,額度會落在支票面額的7到9成5之間,條件好者,甚至有機會可以貸到全額。
票貼借款額度審核的標準,主要是看借款人條件(工作性質、收入及財力證明、信用評分等)以及支票的面額來決定。如果想提高額度,可以使用的方法如下:
這裡先說明為什麼會有票貼利息,因為借款人對於手上還沒到期的應收款支票項有提前兌現的需求,所以向銀行或民間支票借款機構提出借款申請,而貸款機構會收取這些帳款的利息及手續費等作為利潤來源,所以支票面額是無法全數兌現的。
一般票貼利息是以日計息,如果向銀行辦理支票借款,實際利率需以銀行公告為主,如果遇上央行升降息,利率也會跟著調整,通常大約落在約2%左右起跳;民間票貼利息的計算以「日」、或以「月」為單位都有,月利率大約在1到3%左右,年利率最高不會超過30%。
支票借款利率的計算公式如下:
貼現率=短期放款利率÷(1+短期放款利率×適用天數÷365)
那麼支票借款的利息該如何計算呢?以下舉例試算給讀者們看:
假設李老闆因急需用錢,持有一張遠期支票,在10/1拿著一張10/11到期的20萬元支票,到台北光華金融辦理票貼,最後核貸18萬元,每月利率為2.5%(換算年利率為30%)。那麼支票到期日尚有10天,則此次利息計算為:
180,000 X 30% X (10/365)=1479元
支票到期後,光華金融將會把餘下款項撥還給李老闆,因此在10/11支票到期時,李老闆將會收到:
200,000-180,000-1479=18,521元
部分銀行會採取按月扣利息的方式來收取利息,但每間借貸機構的方式都不同,實際狀況必須親自洽詢該單位。建議多方比較各管道,以找到最適合自己的支票借款方案。
通常一般金融機構的支票借款申請,會有以下的基本條件限制:
看到這裡,可能有些人會有疑問,客票也可以用來辦理支票借款嗎?
答案是可以的。客支票上就算有註明抬頭、或是禁止背書轉讓的字樣,如果票據是合法且有效,就算並非支票執票人本人,但可以提出與執票人相關的證明文件,例如:營業所開的發票存根聯作為背書,以證明雙方的債務關係、或交易往來及責任,也是可以進行支票借款的。
看到這裡,可能有些人會有疑問,客票也可以用來辦理支票借款嗎?
答案是可以的。客支票上就算有註明抬頭、或是禁止背書轉讓的字樣,如果票據是合法且有效,就算並非支票執票人本人,但可以提出與執票人相關的證明文件,例如:營業所開的發票存根聯作為背書,以證明雙方的債務關係、或交易往來及責任,也是可以進行支票借款的。
確認支票借款所需的條件後,要走申請流程之前,需要先準備什麼文件呢?以下就各種不同的情形分別來說明:
種類 | 個人戶 | 公司戶 |
---|---|---|
文件 |
|
|
這裡要注意的是,如果是持客票借款,則需準備的文件如下:
此外,如果是公司戶向銀行申請支票借款,一般會需要提供公司資產負債表、損益表、401/403/405報表等文件,銀行會進一步審查公司負責人及開立支票者的信用狀況,以掌握申請貸款公司的財務與營收情況。
然而,因為銀行承辦的流程手續較為冗長,所要求的文件種類也相當繁雜,會讓準備及審查時間拉長,並且還須調閱聯徵紀錄,這會讓撥款時間變慢,建議如果急需資金的話,改找民間款貸款管道更快、更方便。
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要走支票借款流程之前,要先知道支票借貸管道有哪些?哪一個管道比較適合自己?借款前最好多方比較,才能為自己尋求最大的權益,也才有更多的保障。
支票借款管道大致有銀行、民間融資等3種,以下簡單介紹:
銀行承作的支票借款服務,一般也稱為「墊付國內票款」,依照銀行法第3條第1項第6款規定,銀行經營之業務之一是「辦理票據貼現」的服務,中小企業可以將遠期票據,以預扣利息的方法兌換現金,而利息的計算則依據發票人、行業別跟企業授信的聯徵狀況以及企業營收跟負債比等因素決定,各家銀行可能有所不同。
銀行票貼的申辦條件較為嚴苛,會要求申請人必須有工作及薪轉證明、且信用良好,審核時間較長、手續繁雜,撥款等待時間較長,優點是利息較低。
票貼公司的的申辦條件,可以說是所有管道中最為寬鬆的,撥款速度也非常快,很適合急需用錢、沒工作或是沒固定收入,且信用條件較不好的人辦理。一般來說,可以在當天就撥款,且額度也比較高、也會為借款人保密,不必擔心親友會知道。
民間融資公司的支票借款,可接受信用微瑕疵,條件比銀行寬鬆一些,但也須提供工作及財力證明,只是每家要求的標準不一,要實際詢問比較清楚。
撥款速度方面,民間融資的撥款速度大約在1~3個工作天,比當鋪稍慢但比銀行快,如果不是非常緊急用錢的話,可再考慮民間融資。
知道有哪些支票借款的管道之後,接著就評估哪一種比較適合自己,下一步就開始走支票借款流程。以下以台北光華金融為例,說明支票借款流程:
來電: 0800-888-357 或加Line聯繫光華金融專員,告知專員要辦理支票借款,專員說明必須準備的文件、以及申辦程序後,雙方約好時間辦理。
攜帶身分證、第二證件、有效的銀行支票或客票,若是公司戶,則需另準備營利事業登記證、公司大小章、401報表等;若是客票,需另備交易往來的營業用發票等相關資料,依照約定時間,親自申辦支票借款。
專員收到客戶提交的文件後,逐一進行審核,確認所有資料都備齊、沒有缺件,並且核對身分證是借款人本人。此外,也檢查支票的日期、抬頭、簽名等是否正確,確認該支票是有效支票,再進行下一步驟。
專員根據借款人的條件,如:工作性質、薪資收入、信用條件等,以及支票的金額進行綜合評估,最後核貸本次借款的額度成數、以及利息。
借款人得知核貸額度,以及評估後的利息後,如果同意本次的貸款條件,雙方就現場對保,並簽訂借貸合約且用印。
支票借款合約簽訂完成後,借款人提供銀行帳號,專員馬上進行撥款。如果金額不是很大,客戶選擇拿現金也可以。到此一步驟,借款流程便結束,客戶馬上獲得一筆資金,立即解決周轉問題。
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任何借貸方案都有潛藏的風險存在,支票借款也不例外。每個人都不希望碰到借款陷阱,最好能預先知道可能存在的危機,並加以防範,才能免於後面的損失。常見的支票風險有哪些?以下為你說明:
欲避免支票借貸風險及陷阱,需要注意以下事項:
辦理當鋪支票借款前,需先詢問清楚貸款流程、額度計算、利率多少等細節,如果利息超過月利息2.5%的法定範圍,就屬於高利貸,應該避免向這間當鋪借款,以避免後續不必要的糾紛、以及精神壓力。
一般來說,如果是信譽良好、正當合法的貸款機構,是不會收取高額的費用的,如果向支票借錢公司辦理票貼借款,是不需要收取代辦費、手續費、諮詢費等費用,只能收利息及倉棧費。
不管是銀行或任何一個民間貸款管道,辦理支票借款都需要一定的文件審核流程,以及借款人條件的評估,借款人必須符合法定年齡,支票也必須是合法的支票才能予以核貸。
如果借款條件過於寬鬆,背後可能會有隱藏的危機,借款過程中發現有這些現象,應該避免向他們貸款,建議另尋合法管道。
基本上,申辦支票借款前,不能要求事先提供存摺、印章或提款卡,若是業者要求的話,應該要拒絕及避免向他們借款。
某借款人因提供個人存摺、印章或提款卡,後來卻被當作人頭帳戶,作為洗錢或其他非法用途,這類型的新聞時有所聞,應該謹慎分辨、避免受騙上當。
借款前,先了解這間當鋪或借款公司是否為政府立案,通過政府審核程序、取得營業許可的業者才算是合法業者,未來借貸才有保障。
此外,也要避免向地下錢莊借錢,因為會衍生以利滾利、債務愈滾愈多,累積到後來變成無法負擔,恐怕也會遭到暴力討債,許多借款人因此身心壓力過大,導致憂鬱症、恐慌症,得不償失。
基本上,支票上的「禁止背書轉讓」註記,代表該張支票是不能轉給其他人的,也就是說,這張支票只能由原始受款人兌現,而無法轉讓給其他人,所以是無法辦理支票借款的。
基本上,未到期的支票是屬於遠期支票,是可以辦理支票借款的。不過,每家當鋪對於到期日的期限審核標準不一樣,台北光華金融對於時限的審核是可以商量的。
利息支付的天數,主要依據辦理支票借款時,與支票到期日之間的天數來計算支票利息及額度,欲了解其他詳細細節,歡迎來電: 0800-888-357 ,或加Line聯繫光華金融專員,將有線上客服為你服務。
台北光華金融支票借款受理各類型支票,包含遠期支票、客票、遠期支票…等,只要是合法、有效的支客票,清楚載明發票人資訊、抬頭日期、發票地、以及清楚的簽名、沒有塗改痕跡等,都是可以辦理支票借款的。
支票借錢管道很多,每種借貸機構的費用收取方式不太相同,台北市支票借款推薦找台北光華金融辦理,條件較為寬鬆、撥款快速、額度也較高。
依照規定,辦理借貸只能收取利息及倉棧費,不能收取其他費用,例如:手續費、諮詢費、代辦費等,都是不能收取的。如果有業者想要求收手續費,建議改找其他間支票融資公司辦理支票借錢。
遇到支票退票的情況,代表發票人的銀行無法兌現該支票,可能是因為許多情形導所致,例如:帳戶於額不足、支票簽名或日期不對、蓋章太過模糊、或有塗改痕跡…等。
如發生這樣的狀況時,可以利用以下方法來處理:
要找到可信任的台北市支票借款店家,建議要考量以下幾點:
支票借款推薦台北光華金融,擁有眾多google網友的好評價,申請條件寬鬆、不需拉聯徵、免保人、當天快速撥款,利息低、票貼額度比銀行更高,快速解決企業主的資金需求。
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