支票借款是什麼？額度利息風險高嗎？3分鐘讀懂票貼相關Q&A
支票是企業常見的大額款項支付工具，也是中小企業老闆做為資金靈活調度的票據，除此之外，很多人可能不知道，其實支票也可用來借款喔。
支票借款是什麼？支票借款一般又稱為支票融資、支票貼現、票貼、支票借錢等，是指利用手上持有的支票，當作抵押品來向銀行、支票融資公司、民間融資管道借錢的意思。
支票借款是什麼？相關資訊快速看
支票借款額度高嗎？支票借款利息怎麼算？支票借款與支票貼現一樣嗎？支票借錢的管道有哪些？台北市支票借款推薦哪一家？本篇文章將一次為你詳細說明。
台北支票借款推薦：光華金融
承辦借支票的管道這麼多，哪一間比較適合我？支票借款推薦找誰辦理？
支票借款風險時有所聞，因此，首先一定要找合法的管道，以及對自己較為有利的借款單位。
台北支票借款推薦光華金融，不僅過件率高、撥款又快速，是你最佳的資金周轉好夥伴。以下介紹台北光華金融的十大優勢：
- 借款門檻低、條件寬鬆
- 沒工作也可借款
- 免聯徵，信用瑕疵可借
- 支票借款額度高
- 持有合法的銀行支票就能借
- 公司票、個人票、客票都能貼現
- 遠期支票也能輕鬆借
- 隨借隨還、不綁約
- 還款彈性
- 撥款快速
支票借款v.s.支票貼現
除了支票借款之外，坊間常聽到「支票貼現」這個名詞，支票借款與支票貼現有什麼不一樣？其實，支票借款與支票貼現意思是一樣的，都是指支票尚未到期，所以還無法兌現，但因有資金需求，提前拿支票當作擔保品，用來向銀行、民間票貼公司、民間融資等管道申辦借錢的意思。
會出現支票貼現的借款項目，主要是因為支票的平均票期是3~6個月，也就是說，必須等到日期到了才可以申請兌現。
但如果持有支票的公司或個人，在這段時間臨時有資金需求，需要一筆周轉金，這時就可轉讓該帳款債權給銀行或其他貸款機構來提前兌現，而銀行及借貸機構會收取利息及手續費等作為獲利來源，因此又稱為支票貼現，借款人申請兌現時，實際上通常無法依照支票面額全數兌現。
支票貼現分為哪些種類？
支票貼現依據申請對象的不同，分為貼現、轉貼現及再貼現3種，以下分別說明：
貼現
持票人因為臨時有資金需求，拿尚未到期的遠期支票向銀行、支票融資公司或民間融資等管道申請提前兌現，將該張支票的債權轉讓給借貸機構，藉此取得一筆資金，解決短期週轉的問題。
這是台灣的中小企業主、公司行號老闆常用的支票借款方式。
轉貼現
當貼現銀行需要資金時，便會將已貼現的支票債權轉讓給其他支票借款銀行，提早提示支票，是金融機構間資金融通的一種方式。
再貼現
銀行或借貸機構，將已貼現的支票債權，轉讓給中央銀行或其他借貸機構來申請貸款、再貼現。
也就是說，當企業主或持票的個人需要資金時，可向銀行、民間票貼或民間融資管道申辦支票貼現，把未到期的支票債權賣給借貸機構，以提前取得資金，而當這些銀行、名間支票借錢公司或民間融資機構出現資金需求時，可以將這些票貼轉賣給其他銀行，或是向中央銀行、或其他借貸機構申請再貼現。
在這裡要注意的是，銀行和其他金融機構只接受中小企業、公司行號等公司戶申請辦理支票貼現，如果是個人戶的話，只能透過民間融資公司等管道來提前取得資金。
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支票借款利息與額度
支票借款額度
一般來說，銀行辦理支票兌現時，會扣除票貼利息之後，再將餘款撥給申請者，額度大約在6到7成左右。
如果是向民間管道申辦，額度會落在支票面額的7到9成5之間，條件好者，甚至有機會可以貸到全額。
票貼借款額度審核的標準，主要是看借款人條件(工作性質、收入及財力證明、信用評分等)以及支票的面額來決定。如果想提高額度，可以使用的方法如下：
- 提供其他擔保品，像是汽車、黃金、房屋等用來抵押。
- 提供保人，請家人、親戚朋友擔任保人，可降低借款機構的放貸風險，因此有機會提高額度。
- 提供其他財力或收入證明，例如租金收入、股票基金帳戶明細、保單、定期存款單等。
支票借款利息
這裡先說明為什麼會有票貼利息，因為借款人對於手上還沒到期的應收款支票項有提前兌現的需求，所以向銀行或民間支票借款機構提出借款申請，而貸款機構會收取這些帳款的利息及手續費等作為利潤來源，所以支票面額是無法全數兌現的。
一般票貼利息是以日計息，如果向銀行辦理支票借款，實際利率需以銀行公告為主，如果遇上央行升降息，利率也會跟著調整，通常大約落在約2%左右起跳；民間票貼利息的計算以「日」、或以「月」為單位都有，月利率大約在1到3%左右，年利率最高不會超過30%。
支票借款利率的計算公式如下：
貼現率＝短期放款利率÷(1＋短期放款利率×適用天數÷365)
那麼支票借款的利息該如何計算呢？以下舉例試算給讀者們看：
假設李老闆因急需用錢，持有一張遠期支票，在10/1拿著一張10/11到期的20萬元支票，到台北光華金融辦理票貼，最後核貸18萬元，每月利率為2.5%(換算年利率為30%)。那麼支票到期日尚有10天，則此次利息計算為：
180,000 X 30% X (10/365)＝1479元
支票到期後，光華金融將會把餘下款項撥還給李老闆，因此在10/11支票到期時，李老闆將會收到：
200,000－180,000－1479＝18,521元
部分銀行會採取按月扣利息的方式來收取利息，但每間借貸機構的方式都不同，實際狀況必須親自洽詢該單位。建議多方比較各管道，以找到最適合自己的支票借款方案。
支票借貸申辦須知：條件與文件
支票借款條件
通常一般金融機構的支票借款申請，會有以下的基本條件限制：
- 持票人、也就是借款人必須是年滿18歲的國民。
- 必須是《中華民國票據法》規定簽署的有效支票，且支票的基本資料必須齊全。
- 每張支票面額不得高於1,000萬元。
- 票據交換所沒有不良的退票記錄、或銀行拒絕往來的情形。
- 承兌行具有銀行認可的承兌人資格。
- 支票的出票、背書、承兌、保證等，都需符合法律規定。
- 承兌、貼現申請人的信用必須良好，且具有穩定的收入來源。
- 支票的往來，必須以真實合法的交易、或債務關係為基礎，票據的簽發及取得，都需秉持誠信原則。
- 信用紀錄必須正常，申請人不得有信用卡、貸款遲繳、貸款協商中等信用不良的情形。
看到這裡，可能有些人會有疑問，客票也可以用來辦理支票借款嗎？
答案是可以的。客支票上就算有註明抬頭、或是禁止背書轉讓的字樣，如果票據是合法且有效，就算並非支票執票人本人，但可以提出與執票人相關的證明文件，例如：營業所開的發票存根聯作為背書，以證明雙方的債務關係、或交易往來及責任，也是可以進行支票借款的。
看到這裡，可能有些人會有疑問，客票也可以用來辦理支票借款嗎？
答案是可以的。客支票上就算有註明抬頭、或是禁止背書轉讓的字樣，如果票據是合法且有效，就算並非支票執票人本人，但可以提出與執票人相關的證明文件，例如：營業所開的發票存根聯作為背書，以證明雙方的債務關係、或交易往來及責任，也是可以進行支票借款的。
支票借款應備文件
確認支票借款所需的條件後，要走申請流程之前，需要先準備什麼文件呢？以下就各種不同的情形分別來說明：
| 種類 | 個人戶 | 公司戶 |
|---|---|---|
| 文件 |
|
|
這裡要注意的是，如果是持客票借款，則需準備的文件如下：
- 執票人身分證正本。
- 未到期、合法有效的客票。
- 名片或發票、營業所開的發票存根，或其他相關交易證明文件。
此外，如果是公司戶向銀行申請支票借款，一般會需要提供公司資產負債表、損益表、401/403/405報表等文件，銀行會進一步審查公司負責人及開立支票者的信用狀況，以掌握申請貸款公司的財務與營收情況。
然而，因為銀行承辦的流程手續較為冗長，所要求的文件種類也相當繁雜，會讓準備及審查時間拉長，並且還須調閱聯徵紀錄，這會讓撥款時間變慢，建議如果急需資金的話，改找民間款貸款管道更快、更方便。
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支票借款管道
要走支票借款流程之前，要先知道支票借貸管道有哪些？哪一個管道比較適合自己？借款前最好多方比較，才能為自己尋求最大的權益，也才有更多的保障。
支票借款管道大致有銀行、民間融資等3種，以下簡單介紹：
銀行
銀行承作的支票借款服務，一般也稱為「墊付國內票款」，依照銀行法第3條第1項第6款規定，銀行經營之業務之一是「辦理票據貼現」的服務，中小企業可以將遠期票據，以預扣利息的方法兌換現金，而利息的計算則依據發票人、行業別跟企業授信的聯徵狀況以及企業營收跟負債比等因素決定，各家銀行可能有所不同。
銀行票貼的申辦條件較為嚴苛，會要求申請人必須有工作及薪轉證明、且信用良好，審核時間較長、手續繁雜，撥款等待時間較長，優點是利息較低。
票貼公司
票貼公司的的申辦條件，可以說是所有管道中最為寬鬆的，撥款速度也非常快，很適合急需用錢、沒工作或是沒固定收入，且信用條件較不好的人辦理。一般來說，可以在當天就撥款，且額度也比較高、也會為借款人保密，不必擔心親友會知道。
民間融資
民間融資公司的支票借款，可接受信用微瑕疵，條件比銀行寬鬆一些，但也須提供工作及財力證明，只是每家要求的標準不一，要實際詢問比較清楚。
撥款速度方面，民間融資的撥款速度大約在1~3個工作天，比當鋪稍慢但比銀行快，如果不是非常緊急用錢的話，可再考慮民間融資。
台北支票借款流程六步驟
知道有哪些支票借款的管道之後，接著就評估哪一種比較適合自己，下一步就開始走支票借款流程。以下以台北光華金融為例，說明支票借款流程：
一、來電或線上諮詢
來電： 0800-888-357 或加Line聯繫光華金融專員，告知專員要辦理支票借款，專員說明必須準備的文件、以及申辦程序後，雙方約好時間辦理。
二、備妥相關文件，親自辦理
攜帶身分證、第二證件、有效的銀行支票或客票，若是公司戶，則需另準備營利事業登記證、公司大小章、401報表等；若是客票，需另備交易往來的營業用發票等相關資料，依照約定時間，親自申辦支票借款。
三、審核資料、確認身分
專員收到客戶提交的文件後，逐一進行審核，確認所有資料都備齊、沒有缺件，並且核對身分證是借款人本人。此外，也檢查支票的日期、抬頭、簽名等是否正確，確認該支票是有效支票，再進行下一步驟。
四、評估額度及利息
專員根據借款人的條件，如：工作性質、薪資收入、信用條件等，以及支票的金額進行綜合評估，最後核貸本次借款的額度成數、以及利息。
五、當場對保、簽約
借款人得知核貸額度，以及評估後的利息後，如果同意本次的貸款條件，雙方就現場對保，並簽訂借貸合約且用印。
六、馬上撥款
支票借款合約簽訂完成後，借款人提供銀行帳號，專員馬上進行撥款。如果金額不是很大，客戶選擇拿現金也可以。到此一步驟，借款流程便結束，客戶馬上獲得一筆資金，立即解決周轉問題。
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支票借款風險必看
任何借貸方案都有潛藏的風險存在，支票借款也不例外。每個人都不希望碰到借款陷阱，最好能預先知道可能存在的危機，並加以防範，才能免於後面的損失。常見的支票風險有哪些？以下為你說明：
- 收取不合理的高利率
- 額外收取不必要的高額費用
- 事先要求提供存摺、私章或提款卡
- 預先收取費用
- 流程過於簡單、條件太寬鬆
- 只要個人證件就可借款
如何避免支票借款風險？
- 選擇政府立案、合法經營的管道
- 注意利息的合法性
- 選擇有實體店面的場所
- 是否收取額外費用
- 注意合約細節
支票借貸注意事項
欲避免支票借貸風險及陷阱，需要注意以下事項：
✔票貼利息是否合法
辦理當鋪支票借款前，需先詢問清楚貸款流程、額度計算、利率多少等細節，如果利息超過月利息2.5%的法定範圍，就屬於高利貸，應該避免向這間當鋪借款，以避免後續不必要的糾紛、以及精神壓力。
✔費用收取是否合理
一般來說，如果是信譽良好、正當合法的貸款機構，是不會收取高額的費用的，如果向支票借錢公司辦理票貼借款，是不需要收取代辦費、手續費、諮詢費等費用，只能收利息及倉棧費。
✔借款流程是否過於簡單、或條件太寬鬆
不管是銀行或任何一個民間貸款管道，辦理支票借款都需要一定的文件審核流程，以及借款人條件的評估，借款人必須符合法定年齡，支票也必須是合法的支票才能予以核貸。
如果借款條件過於寬鬆，背後可能會有隱藏的危機，借款過程中發現有這些現象，應該避免向他們貸款，建議另尋合法管道。
✔是否要求事前提供存摺、印章或提款卡
基本上，申辦支票借款前，不能要求事先提供存摺、印章或提款卡，若是業者要求的話，應該要拒絕及避免向他們借款。
某借款人因提供個人存摺、印章或提款卡，後來卻被當作人頭帳戶，作為洗錢或其他非法用途，這類型的新聞時有所聞，應該謹慎分辨、避免受騙上當。
✔選擇正當合法的借貸管道、避免向地下錢莊借錢
借款前，先了解這間當鋪或借款公司是否為政府立案，通過政府審核程序、取得營業許可的業者才算是合法業者，未來借貸才有保障。
此外，也要避免向地下錢莊借錢，因為會衍生以利滾利、債務愈滾愈多，累積到後來變成無法負擔，恐怕也會遭到暴力討債，許多借款人因此身心壓力過大，導致憂鬱症、恐慌症，得不償失。
台北支票借錢Q&A
支票註記禁止背書轉讓，還能借款嗎？
基本上，支票上的「禁止背書轉讓」註記，代表該張支票是不能轉給其他人的，也就是說，這張支票只能由原始受款人兌現，而無法轉讓給其他人，所以是無法辦理支票借款的。
支票到期日為三個月後仍可借款嗎？利息需支付三個月？
基本上，未到期的支票是屬於遠期支票，是可以辦理支票借款的。不過，每家當鋪對於到期日的期限審核標準不一樣，台北光華金融對於時限的審核是可以商量的。
利息支付的天數，主要依據辦理支票借款時，與支票到期日之間的天數來計算支票利息及額度，欲了解其他詳細細節，歡迎來電： 0800-888-357 ，或加Line聯繫光華金融專員，將有線上客服為你服務。
客票、遠期客票也能辦理支票借錢嗎？
台北光華金融支票借款受理各類型支票，包含遠期支票、客票、遠期支票…等，只要是合法、有效的支客票，清楚載明發票人資訊、抬頭日期、發票地、以及清楚的簽名、沒有塗改痕跡等，都是可以辦理支票借款的。
辦理支票借錢會收取手續費嗎？
支票借錢管道很多，每種借貸機構的費用收取方式不太相同，台北市支票借款推薦找台北光華金融辦理，條件較為寬鬆、撥款快速、額度也較高。
依照規定，辦理借貸只能收取利息及倉棧費，不能收取其他費用，例如：手續費、諮詢費、代辦費等，都是不能收取的。如果有業者想要求收手續費，建議改找其他間支票融資公司辦理支票借錢。
支票被退票，後續該如何處理？
遇到支票退票的情況，代表發票人的銀行無法兌現該支票，可能是因為許多情形導所致，例如：帳戶於額不足、支票簽名或日期不對、蓋章太過模糊、或有塗改痕跡…等。
如發生這樣的狀況時，可以利用以下方法來處理：
- 聯繫發票人：聯絡發票人，告知支票被退票，詢問原因並討論如何解決問題，請他們提供其他支付方式或是重開支票、請他們提出補償方案…等；如果是存款不足，請他們盡快將款項補進銀行戶頭，確保你能夠收到應得的款項。
- 詢問銀行原因、檢查支票資訊是否有誤：詢問銀行專員退票原因，如果是因為支票上的信息(例如金額、日期、付款人等)有誤，再請發票人重新開立支票或討論更正方法。
- 考慮法律途徑：如果懷疑發票人有詐騙意圖或其他可能與支票退票有關的非法行為，這時候可以與律師、或是警察單位聯絡，以了解自身權益和可以解決的法律措施。
如何找尋信任的台北市支票借款店家？
要找到可信任的台北市支票借款店家，建議要考量以下幾點：
- 合法經營：利用google搜尋附近，然後到經濟部商業司工商登記查詢網站，查詢確認是否有政府立案登記。
- 注意利息的合法性：事前詢問利息多少，是否在合法範圍。簽約時要留意利息計算方式，是否合理合法。
- 查詢網路口碑：查詢該間店家有網路評價如何，是否有過多的網路負評、網友的評語普遍如何，可以得知這間店家是否獲得多數客戶的好評、經營狀況大致如何等。
台北支票借錢推薦光華，優質店家，借款有保障
支票借款推薦台北光華金融，擁有眾多google網友的好評價，申請條件寬鬆、不需拉聯徵、免保人、當天快速撥款，利息低、票貼額度比銀行更高，快速解決企業主的資金需求。
如果你有更多支票借款問題，歡迎到店諮詢，地址：台北市大同區承德路三段145號，你也可以撥打服務專線： 0800-888-357 ，或加Line聯繫光華金融專員，將有線上客服為你服務。
