支票借款是什麼？額度利息怎麼算？風險大嗎？專家來解答

支票是企業常見的大額款項支付工具，也是中小企業老闆做為資金靈活調度的票據，除此之外，很多人可能不知道，其實支票也可用來借款喔。

支票借款是什麼？支票借款一般又稱為支票融資、支票貼現、票貼、支票借錢等，是指利用手上持有的支票，當作抵押品來向銀行、支票融資公司、民間融資管道借錢的意思。

一般來說，中小企業主、公司行號老闆為了資金可靈活運用的緣故，會以支票當作付款工具，而客戶或是收款人拿到的就會是遠期支票，也就是說，支票拿到時無法立即兌現，通常會有3至6個月的時間差的差距。

對於持票人而言，必須等待幾個月才能真正拿到這筆款項，如果這段時間有資金週轉的需求，就可以拿這張未到期的支票，去銀行、支票融資公司、或民間融資管道當作抵押品，藉由轉讓該支票的債權來申請提前兌換成現金，而支票借貸機構則是收取利息及手續費做為利潤來源，這也就是申辦支票借貸的意思。

支票借款額度高嗎？支票借款利息怎麼算？支票借款與支票貼現一樣嗎？支票借錢的管道有哪些？台北市支票借款推薦哪一家？本篇文章將一次為你詳細說明。

支票借款v.s.支票貼現

除了支票借款之外，坊間常聽到「支票貼現」這個名詞，支票借款與支票貼現有什麼不一樣？其實，支票借款與支票貼現意思是一樣的，都是指支票尚未到期，所以還無法兌現，但因有資金需求，提前拿支票當作擔保品，用來向銀行、民間票貼公司、民間融資等管道申辦借錢的意思。

會出現支票貼現的借款項目，主要是因為支票的平均票期是3~6個月，也就是說，必須等到日期到了才可以申請兌現。

但如果持有支票的公司或個人，在這段時間臨時有資金需求，需要一筆周轉金，這時就可轉讓該帳款債權給銀行或其他貸款機構來提前兌現，而銀行及借貸機構會收取利息及手續費等作為獲利來源，因此又稱為支票貼現，借款人申請兌現時，實際上通常無法依照支票面額全數兌現。

支票貼現分為哪些種類？

支票貼現依據申請對象的不同，分為貼現、轉貼現及再貼現3種，以下分別說明：

支票借款利息與額度

讀者看到這裡，已經對於支票借款有更多的了解，一般來說，借款人對於借貸的相關問題，最在意的就是貸款額度與利息了。以下將說明支票借款的額度及利息是如何計算。

申辦支票借款的額度與利息，會因為透過不同的管道的申請而有不同的結果。

支票借款額度

一般來說，銀行辦理支票兌現時，會扣除票貼利息之後，再將餘款撥給申請者，額度大約在6到7成左右。

如果是向民間管道申辦，額度會落在支票面額的7到9成5之間，條件好者，甚至有機會可以貸到全額。

票貼借款額度審核的標準，主要是看借款人條件(工作性質、收入及財力證明、信用評分等)以及支票的面額來決定。如果想提高額度，可以使用的方法如下：

• 提供其他擔保品，像是汽車、黃金、房屋等用來抵押。
• 提供保人，請家人、親戚朋友擔任保人，可降低借款機構的放貸風險，因此有機會提高額度。
• 提供其他財力或收入證明，例如租金收入、股票基金帳戶明細、保單、定期存款單等。

支票借款利息

這裡先說明為什麼會有票貼利息，因為借款人對於手上還沒到期的應收款支票項有提前兌現的需求，所以向銀行或民間支票借款機構提出借款申請，而貸款機構會收取這些帳款的利息及手續費等作為利潤來源，所以支票面額是無法全數兌現的。

一般票貼利息是以日計息，如果向銀行辦理支票借款，實際利率需以銀行公告為主，如果遇上央行升降息，利率也會跟著調整，通常大約落在約2%左右起跳；民間票貼利息的計算以「日」、或以「月」為單位都有，月利率大約在1到3%左右，年利率最高不會超過30%。

支票借款利率的計算公式如下：

貼現率＝短期放款利率÷(1＋短期放款利率×適用天數÷365)

那麼支票借款的利息該如何計算呢？以下舉例試算給讀者們看：

支票借貸申辦須知：條件與文件

了解什麼是支票借款、支票貼現之後，那麼下一步支票借款實際申請要怎麼做？需要具備什麼條件，以及需要準備什麼文件？這部分要為你說明支票申請的條件及各種情況下所需準備的文件資料：

支票借款條件

通常一般金融機構的支票借款申請，會有以下的基本條件限制：

• 持票人、也就是借款人必須是年滿18歲的國民。
• 必須是《中華民國票據法》規定簽署的有效支票，且支票的基本資料必須齊全。
• 每張支票面額不得高於1,000萬元。
• 票據交換所沒有不良的退票記錄、或銀行拒絕往來的情形。
• 承兌行具有銀行認可的承兌人資格。
• 支票的出票、背書、承兌、保證等，都需符合法律規定。
• 承兌、貼現申請人的信用必須良好，且具有穩定的收入來源。
• 支票的往來，必須以真實合法的交易、或債務關係為基礎，票據的簽發及取得，都需秉持誠信原則。
• 信用紀錄必須正常，申請人不得有信用卡、貸款遲繳、貸款協商中等信用不良的情形。

看到這裡，可能有些人會有疑問，客票也可以用來辦理支票借款嗎？

答案是可以的。客支票上就算有註明抬頭、或是禁止背書轉讓的字樣，如果票據是合法且有效，就算並非支票執票人本人，但可以提出與執票人相關的證明文件，例如：營業所開的發票存根聯作為背書，以證明雙方的債務關係、或交易往來及責任，也是可以進行支票借款的。

支票借款應備文件

確認支票借款所需的條件後，要走申請流程之前，需要先準備什麼文件呢？以下就各種不同的情形分別來說明：

種類	個人戶	公司戶
文件	持票人身分證正本。 未到期、合法有效的支票。 印章或簽名(支票正面的受款人和背書時的姓名應相同，簽名或蓋章皆可，均具法律效力)。	企業負責人身分證正本。 營利事業登記證。 名片。 未到期、合法有效的支票。 公司大小章(不限於正式印鑑，只須有公司名稱、營業用或請領租金專用皆可)。 公司資產負債表。 401報表(一般營業人銷售額與稅額申報書)、或403/405報表等文件。

這裡要注意的是，如果是持客票借款，則需準備的文件如下：

• 執票人身分證正本。
• 未到期、合法有效的客票。
• 名片或發票、營業所開的發票存根，或其他相關交易證明文件。

此外，如果是公司戶向銀行申請支票借款，一般會需要提供公司資產負債表、損益表、401/403/405報表等文件，銀行會進一步審查公司負責人及開立支票者的信用狀況，以掌握申請貸款公司的財務與營收情況。

然而，因為銀行承辦的流程手續較為冗長，所要求的文件種類也相當繁雜，會讓準備及審查時間拉長，並且還須調閱聯徵紀錄，這會讓撥款時間變慢，建議如果急需資金的話，改找民間款貸款管道更快、更方便。

支票借款管道

要走支票借款流程之前，要先知道支票借貸管道有哪些？哪一個管道比較適合自己？借款前最好多方比較，才能為自己尋求最大的權益，也才有更多的保障。

支票借款管道大致有銀行、民間融資等3種，以下簡單介紹：

銀行

銀行承作的支票借款服務，一般也稱為「墊付國內票款」，依照銀行法第3條第1項第6款規定，銀行經營之業務之一是「辦理票據貼現」的服務，中小企業可以將遠期票據，以預扣利息的方法兌換現金，而利息的計算則依據發票人、行業別跟企業授信的聯徵狀況以及企業營收跟負債比等因素決定，各家銀行可能有所不同。

銀行票貼的申辦條件較為嚴苛，會要求申請人必須有工作及薪轉證明、且信用良好，審核時間較長、手續繁雜，撥款等待時間較長，優點是利息較低。

票貼公司

票貼公司的的申辦條件，可以說是所有管道中最為寬鬆的，撥款速度也非常快，很適合急需用錢、沒工作或是沒固定收入，且信用條件較不好的人辦理。一般來說，可以在當天就撥款，且額度也比較高、也會為借款人保密，不必擔心親友會知道。

民間融資

民間融資公司的支票借款，可接受信用微瑕疵，條件比銀行寬鬆一些，但也須提供工作及財力證明，只是每家要求的標準不一，要實際詢問比較清楚。

撥款速度方面，民間融資的撥款速度大約在1~3個工作天，比當鋪稍慢但比銀行快，如果不是非常緊急用錢的話，可再考慮民間融資。

支票借款管道	民間融資	銀行	票貼公司
支票借款對象	年滿18歲，持有有效的銀行支票。 部分可辦理公司戶及個人戶，依照個別規定為主。	年滿18歲，持有有效的銀行支票。 只能辦理公司戶。	年滿18歲，持有有效的銀行支票。 可以辦理公司戶及個人戶。
支票借款條件	各家融資公司規定皆不同，有些可辦公司戶及個人戶。通常信用微瑕疵也可辦理。	只限營運正常的公司行號辦理，需信用良好、有開立發票。	公司戶及個人戶都可辦理。信用瑕疵、個人戶沒工作、無薪轉證明也可辦理。
支票借款額度	一般大約6~8成，最高則是看各家公司規定	一般大約6~8成，最高是票面金額的8成	一般大約7~9成，條件好者最高可到全額
支票借款利息	年利率最高不超過16%	一般為年利率1.8%起	月利率2%~2.5%
支票借款期限	一般最多6個月，部分可以依照客戶需求協商	一般最多6個月	依照客戶需求
支票借款還款	各家規定不同，部分民間融資公司可以每月只繳利息或本利攤還，二擇一。	通常採本利攤還的方式	每月只繳利息或本利攤還，二擇一
支票借款特色	信用微瑕疵可辦理、額度比銀行高。	利率低、安全合法但申請條件嚴格。	申辦條件寬鬆、信用瑕疵可辦、撥款快速、額度高、可辦個人戶。
支票借款優點	條件比銀行寬鬆、信用微瑕疵可辦、額度比銀行高、撥款比銀行快、還款彈性。	利息低、安全合法。	條件寬鬆、信用瑕疵也可辦、不需薪轉證明、額度高、撥款快速、還款彈性多元。
支票借款缺點	大部分需綁約、業者品質良莠不齊。	條件嚴苛，撥款慢、貸款期限長、需綁約，額度比民間貸款低。	利息比銀行略高、業者品質良莠不齊。

《支票借款管道比較表》

台北支票借款流程六步驟

以下以台北光華金融為例，說明支票借款流程：

一、來電或線上諮詢

來電： 0800-888-357 或加Line聯繫光華金融專員，告知專員要辦理支票借款，專員說明必須準備的文件、以及申辦程序後，雙方約好時間辦理。

二、備妥相關文件，親自辦理

攜帶身分證、第二證件、有效的銀行支票或客票，若是公司戶，則需另準備營利事業登記證、公司大小章、401報表等；若是客票，需另備交易往來的營業用發票等相關資料，依照約定時間，親自申辦支票借款。

三、審核資料、確認身分

專員收到客戶提交的文件後，逐一進行審核，確認所有資料都備齊、沒有缺件，並且核對身分證是借款人本人。此外，也檢查支票的日期、抬頭、簽名等是否正確，確認該支票是有效支票，再進行下一步驟。

四、評估額度及利息

專員根據借款人的條件，如：工作性質、薪資收入、信用條件等，以及支票的金額進行綜合評估，最後核貸本次借款的額度成數、以及利息。

五、當場對保、簽約

借款人得知核貸額度，以及評估後的利息後，如果同意本次的貸款條件，雙方就現場對保，並簽訂借貸合約且用印。

六、馬上撥款

支票借款合約簽訂完成後，借款人提供銀行帳號，專員馬上進行撥款。如果金額不是很大，客戶選擇拿現金也可以。到此一步驟，借款流程便結束，客戶馬上獲得一筆資金，立即解決周轉問題。

支票借款風險必看

任何借貸方案都有潛藏的風險存在，支票借款也不例外。每個人都不希望碰到借款陷阱，最好能預先知道可能存在的危機，並加以防範，才能免於後面的損失。常見的支票風險有哪些？以下為你說明：

Q、為什麼會存在票貼風險？

在台灣，支票的公開流通性很高，商業票據所用的印章容易失密，簽名也容易受到偽造，如果發生這類型的事件，在流通轉讓過程往往不容易被發現，這些被偽造、無法真正兌現的支票，就是所謂的芭樂票。許多詐騙集團專門製造芭樂票來吸金，造成最後支票要兌現時，才發現根本無法換現的情況，這就是支票跳票。

支票跳票前有可能會發現嗎？基本上，只有在支票到期之後，經過持票人的提示付款，也就是到銀行申請兌現時才會被發現。也因為有這段時間的落差，讓資金有可以周轉運用的空間，導致支票會出現很多芭樂票。

因此，支票借款也存在較高的風險，如果貸款機構沒有即時檢查出該支票是否為芭樂票，當後面發生支票跳票時，就會產生嚴重的後果，也會變成間接的受害者了。

另一種支票跳票的情況則是支票帳戶裡沒有錢，導致銀行無法成功兌現，如果拿這張支票去辦理支票借款，法律上是可以算為詐欺行為的，借貸機構可以有權利沒收支票，並對票貼跳票人追究法律責任。

Q、芭樂票、跳票需負法律責任嗎？

如果持芭樂票或是發生支票跳票，簡單來說就是開空頭支票，依照字面的意思就是支票無法兌現。

開立芭樂票，除了銀行會有信用不良的紀錄之外，也會被列為黑名單、拒絕往來戶，以後要辦任何借貸都是很困難的。

芭樂票及支票跳票，在法律上存有詐欺的行為，根據刑法第201條，行使偽造有價證卷罪：可處以5年以下有期徒刑、拘役、易科罰金，或者是3年以上、10年以下有期徒刑。千萬不要以身試法，心存僥倖，也要注意不要落入詐騙集團芭樂票的陷阱裡。

如何避免支票借款風險？

支票借貸注意事項

欲避免支票借貸風險及陷阱，需要注意以下事項：

台北支票借錢Q&A